保險

市場上的儲蓄險目前分為

(1) 還本型儲蓄險(目前市場很熱銷,以六年期為主銷售) 繳費期間就每年有生存保險金可領,有台幣及外幣的幣值可選擇

(2) 固定利率複利增值的儲蓄險(繳費期間錢不能動用 期滿後才可以自己掌握),有台幣及外幣的幣值可選擇

(3) 利變型儲蓄險(保險公司保證最低利率,可一旦之後全球利率看好走升,那便可有更好的增值回饋分享金可拿),有台幣及外幣的幣值可選擇

(4) 投資型保單則是以保單中的基金標的漲跌 而影響保單的價值,可是亦含有壽險成分,可做為收入不高的客戶族群享有壽險保障卻也想有投資獲利的規劃(不想碰高風險投資商品 好比:股票等)

上班族熱買保單解密: 6年期儲蓄險，真的保本又有賺？

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低利率時代想存錢，哪裡有比定存好一點，又能保本的金融工具？

這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。

這些刻意被凸顯的「優點」，直指人心，大多數人都忍不住埋單。像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」，去年推出以來，創下帶進8000億元保費的驚人紀錄；至今，高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元，吸金、吸睛功力同樣一流。

為什麼保單會熱賣？

攤開介紹這類6年期保單的廣告DM，大多都會有這些指標：

▲本商品宣告利率高達3.6%……

▲本商品預定利率高達2.75%……

▲本商品年年還本，第7年還本率2％以上

▲本商品繳費期滿，給付保險金額的2.25%為生存保險金……

甚至，有的保險公司強調保單滿6年時，已領還本金加上保單現金價值，都超過已繳保費，也就是期滿解約就能「保本」、「獲利」。

只是，6年期儲蓄險，真如表面上看到的「保本又有賺頭」嗎？是想用來強迫自我儲蓄的小資族，理財時的好選擇嗎？儲蓄險有哪些沒說的祕密，趕緊跟著《30》一起來發掘：

Q1：買到的真的是儲蓄險嗎？
真相：很多披著6年期儲蓄險外衣的保單，其實是終身壽險的變形。

過去，大家認知中的6年期儲蓄險，就類似銀行定存，每年繳費，當繳費期滿後，保險公司會連本帶利把錢付給保戶。但現在熱賣的儲蓄險，跟你想的不一樣，，其實，大多是保險公司為終身壽險添加「終身增額」或「終身還本」機制，再包裝成「儲蓄險」來販售。(詳見表一)



以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看，最強的屬於增額終身壽險，標榜繳費期滿後，不需再繳費，壽險保障額度不僅會成長，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。

國泰人壽熱賣的「好事年年」保單則屬於還本終身壽險。還本終身壽險的特性是繳費期滿或是開始繳費一年後，每年可以領回一部分的生存保險金。

不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。

此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。

保險資訊媒合平台MY83產品經理陳品任指出，這些經過設計的保單，其實是附加超少保障的理財工具，因此，最好是做完人身保障，如醫療險、意外險、癌症險等，有能力再買儲蓄險。

否則，只要提早解約一定虧錢，連本金都拿不回來，如果手頭緊的人，寧可分批定存，也不要一次讓資金卡6年。

Q2：6年期儲蓄險報酬率比定存好？
真相：不管如何標榜高利率，都能用IRR一眼看穿。

市面上6年期儲蓄險看似優點琳琅滿目，又是「保本保息」、「利率比銀行定存高」、「年年還本」，卻常讓人搞不清楚究竟把錢投下去了、還本金拿到了，但報酬率究竟是多少？

其實這些「6年期繳費」的終身壽險保單，不論是還本或增額，都隱含一些誤導保戶的模糊空間。舉例來說，像是「生存保險金」給付，可能是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付；所謂保單「增額」，是指投保金額，而非保單價值準備金等。

「再花俏的宣傳，只要看IRR就知道真相。」MY83保險資訊顧問鄭為之說，不論增額或還本，保戶需比較的數字重點，不在「增額數字有多高」、「年領還本金多少」， 或是「期滿後解約領到多少錢」的內容，一張保單真正的報酬率就看IRR。

什麼是IRR？就是年複利報酬率、內部報酬率，例如，銀行一年期定存利率是1.1％，IRR就是1.1％。大部分6年期儲蓄險，第6年繳完費就解約，報酬率通常不會比定存高太多，而且不同期間解約的儲蓄險保單，IRR完全不同。「儲蓄險過了繳費期後，放愈久不解約，IRR才愈能快速增長。」鄭為之建議，保戶投保前，最好先精算，不同解約年期的IRR數字高低，才能夠讓保單在數值最高那年獲利了結。

以富邦人壽「富邦好富利」增額終身壽險產品為例，25歲男性，每年要繳6萬5000多元，6年期滿後領回的IRR約1.14％，比現在台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率1.090％稍好，但也比不上3年期定儲利率1.165％，況且資金還要被鎖住6年之久（詳見表2)。



陳品任指出，小資族賺的是辛苦錢，大多存款不多，而且短期內如結婚、購屋、生子等用錢機會多，若考慮購買儲蓄險，必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的最大風險，但若能確保自己在保險期約內，絕對絕對絕對不會用到這筆錢，那儲蓄險算是一個「低風險」、「低報酬」的投資標的。

套句保險經紀人常說的：「保險公司不是吃素的！」儲蓄險既能存錢又有保障，報酬還比定存好，其中的貓膩在哪，出手前不能不知道！

什麼人適合買儲蓄險？
在低利率時代，一句「利率比定存好」就讓儲蓄險賣翻天，但並非所有人都適合擁抱儲蓄險，保險專家李雪雯在《小資族聰明買保險》一書中，提供以下幾個評估標準，在貿然想要躋身儲蓄險大軍團隊前，先來自我檢視：

評估1：天啊！我太有錢了

李雪雯指出，目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴，有些保單的購買門檻更是驚人，特別是外幣計價的儲蓄險保單，若想保個「還算滿意的保額」，要付出的代價可不小。以10 萬元保額、30 歲女性的條件來看，不管是增額終身或還本終身型的6 年期保單，年繳保費高達5~9 萬元之間，但如果以定期壽險保單來布局人生保障，100 萬保額只需花費1650 元，兩者差距天與地。

因此，如果買儲蓄險的目的是想要一邊取得保障、一邊鞭策自己存錢的人，一定要口袋夠深才行，否則只會買到只是保障不足，或是保費讓自己叫苦連天的儲蓄險保單。

評估2：沒辦法，閒錢真的太多

所有儲蓄險如果在前面幾年解約，幾乎都拿不回所投入的本金，以及該有的「利息」。李雪雯建議，買儲蓄險的錢，必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。

存過定存的人都知道，就算定存單未到期而提早解約，最多也是利息被打個8 折折扣，本金肯定是絲毫不受損。但反觀儲蓄險，第一年想解約「不玩了」，要付出的代價恐怕是一毛錢本金都拿不回來；在期滿前解約幾乎都不划算。

因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。

評估3：再花錢就把手砍掉的決心

對，你沒弄錯，如果沒有消費節制力，不管是增值回饋分享金、滿期金或是還本生存金，只要錢一到手，下場通常是三、兩下子就會花光光。

李雪雯指出，過去遇過不少案例，因定期生存金等金額不高，許多保戶拿到這些錢後，真的存下來的並不多，多半都花在旅遊或購買奢侈品，讓儲蓄險號稱「強迫儲蓄最佳工具」的名號，一下子就破功。

想要靠「用保險費花光所有日常生活剩餘開銷」來達到儲蓄效果，最終還是要養成良好的「不胡亂消費」的習慣才是長久之計；或是為自己設定6年後的資金需求目的，這樣才能有效、有決心的把錢發揮效益。